Каким категориям лиц банки могут отказать в ипотеке?

Пока одни люди размышляют о том, брать ли квартиру в ипотеку или нет, другие люди сталкиваются с тем, что банки отказывают им в выдаче ипотечного кредита. То есть финансовое учреждение еще подумает, обречь ли вас на долговую кабалу на несколько десятков лет, либо оставить вас свободным от долгов, хоть и без новенькой квартиры.

Обратимся к банковской статистике. Эксперты утверждают, что примерно треть потенциальных заемщиков, которые обращаются в банк с целью взять ипотечный кредит, сталкиваются с отказом. Скажем прямо, данные может и верны, но не до конца. Ведь если в одном банке вам кредит не выдали, его обязательно выдадут во втором, третьем или четвертом банке, где ценят каждого клиента. На руку играет тот факт, что сводная статистика отказов для наших банковских учреждений пока что в новинку, поэтому банки не знают, да и не хотят знать, как отнеслись к клиенту в другом банке. Таким образом, у потенциального заемщика есть большие шансы получить ипотечный кредит, если он сам того захочет. Разумеется, есть одна категория лиц, с которыми банки связываются крайне редко. Речь идет о лицах с судимостью. Остальные же, как мы уже сказали, вполне могут рассчитывать на ипотеку с той или иной долей вероятности. Далее мы рассмотрим, что может повлиять на эту вероятность.

Факторы, оказывающие влияние на банковское решение по выдаче ипотечного кредита

1. Плохая кредитная история

Это, пожалуй, одно из главных препятствий для любого банка между ипотечным клиентом и кредитной линией. И действительно, кто захочет давать деньги в долг (тем более, такие большие) клиенту, который своими действиями доказал свою неблагонадежность? Если банки не интересуются отказами других финансовых учреждений, то кредитная история для них – объект пристального внимания. Для наблюдения за ней даже существует специальное бюро кредитных историй, куда каждый банк передает информацию о благонадежности заемщиков, об их просроченных или невыплаченных платежах. Поэтому, если вы хотите взять ипотечный кредит, лучше бы вам иметь хорошую кредитную историю, без просрочек и штрафов. Мелкие кредитные нарушения, такие как трехдневная просрочка по выплате потребительского кредита, вряд ли будут учтены. В крайнем случае, будет взята «на заметку». А вот долгосрочные и неоднократные задержки заставят банк, как минимум, насторожиться.

Если вы имеете плохую кредитную историю, но в настоящее время ваше финансовое положение гораздо лучше, чем раньше, то вы все еще имеете возможность убедить банк в своей благонадежности. Для этого можно предоставить банку вовремя оплаченные квитанции по алиментам, коммунальным и прочим регулярным платежам. В этом случае банк может и согласиться на выдачу ипотеки, хотя и вправе потребовать больших гарантий в виде поручительства или залогового имущества. А вот если вы не вернули заем вообще, то на ипотеку можете не рассчитывать.

2. «Серые» заработки

Зарплата в конверте – не такая уж проблема для многих банков. Вам выдадут специальный бланк, в который вы впишете свою реальную зарплату. После этого подписываете бланк у главбуха и директора, и можете использовать его как справку, подтверждающую ваши доходы. Но при этом 2-НДФЛ все же может понадобиться. Если вы устроены на работе официально, то у вас должна быть хотя бы минимальная зарплата, на которую вы и возьмете указанную справку. Если 2-НДФЛ не будет, в кредите вам откажут.

3. Неофициальное трудоустройство 

С одной стороны, если человек не устроен официально, то проверить его платежеспособность довольно сложно. С другой стороны, в нашей стране официального трудоустройства нет чуть ли не у каждого второго. А кредиты хотят все. Поэтому, если вы не устроены официально, то имейте вы хоть миллионы на депозитных счетах и троих поручителей, вам, с высокой долей вероятности, откажут в ипотеке. Как вариант, можно оформить индивидуальное предпринимательство, которое можно считать официальным трудоустройством. И все же в этом случае придется оставить хороший залог.

4. Короткий стаж или новая работа

В рекламных проспектах банки расскажут вам, что выдача кредита молодым специалистам – не проблема. Однако на деле, без трехлетнего стажа работы кредит получить практически невозможно. Если речь идет о новом месте работы, то здесь придется проработать не меньше шести месяцев, без учета испытательного срока.

5. Предельный возраст

Подавляющее большинство банковских учреждений полагает, что пенсионер – это человек, который утратил платежеспособность. Так считают не только в российских, но и в иностранных банках. И в случае с ипотекой это более-менее оправдано. Вообще, максимальный срок ипотеки должен равняться сроку, который человеку остается до пенсии. А это значит, что если вы через пять лет уходите на пенсию, то вам, скорее всего, в ипотеке откажут, хотя теоретические шансы все же имеются.

6. Наличие непогашенных кредитов

Мы говорим не о задолженностях и просрочках, а о кредитах, которые платятся исправно, но еще не выплачены до конца. Банки справедливо полагают, что ипотека для людей с непогашенными кредитами – это бремя, которое может привести к разорению и невыплатам. При этом долги с человека будут взыскиваться сразу несколькими банками, которым придется делить имущество. Поэтому, если вы хотите взять ипотеку, расплатитесь со всеми кредиторами.

Подробно о ипотеке