Можно ли взять деньги в кредит под залог депозитных средств?

Кризис закончился, и кредитование, как вид банковской деятельности, уже поднялось с колен и даже успело выйти на качественно новый уровень. Возродилась банковская кредитная конкуренция, вследствие чего банковские учреждения пытаются разработать кардинально новые кредитные инструменты, способные привлечь еще больше клиентов. Одним из таких новых кредитных инструментов является возможность обеспечения кредита с помощью банковского депозита. Данная услуга еще недостаточно проработана, однако в ее всевозрастающей популярности среди населения сомневаться не приходится. Примечательно, что кредит под депозит сегодня выдается не только в России, но и во всех странах СНГ.

Условия депозитного кредитования

Несмотря на то, что каждый банк разрабатывает собственную программу кредитования под депозитный залог, у всех депозитных кредитных линий есть множество общих черт. В частности, кредиты под депозит выдаются на строго ограниченный срок, то есть срок выдачи депозитного кредита не должен быть больше, чем срок депозита, которым он обеспечивается. Депозитные кредиты даже выдаются с небольшим запасом. То есть срок погашения кредита должен быть немного меньшим, чем срок окончания вклада. Промежуток между этими двумя сроками может составлять чуть более месяца. Ограничению подвергается и сумма депозитного кредита. Как вы понимаете, она будет напрямую зависеть от суммы самого депозита. Так, разные банки выдают от 70 до 95 процентов средств, которые лежат на банковском счету. Большую роль играет и валюта вашего депозита, которая может определять валюту, в которой вам дадут кредит. Если у вас на счету, скажем, лежат доллары, а кредит вам понадобился в рублях, вышеуказанный процент может быть заметно снижен.

Зачем выдавать кредиты под депозит?

Ответить на этот вопрос легко. Дело в том, что обеспечение кредита депозитными средствами является одним из самых надежных методов кредитного обеспечения. Если кредит обеспечивается имуществом, то в случае невыплаты заемных средств имущество приходится продавать, а на это уходит достаточно много времени, по банковским меркам. То же самое можно сказать про залог автомобиля. А вот на списание средств с депозитного счета у банка уйдут считанные минуты, то есть на возмещение банковских потерь не потребуется много времени. А при условии того, что сумма кредита все же меньше, чем сумма депозита, сумма задолженности будет возвращена в полном объеме.

Законодательное обеспечение

Заметим, что обеспечение кредита депозитными средствами урегулировано законодательством на недостаточном уровне. Гражданский кодекс Российской Федерации указывает на то, что банк обязан вернуть внесенный гражданином вклад в полном объеме тогда, когда того потребует вкладчик. А это означает, что с юридической точки зрения банковское учреждение не имеет права списывать с депозитного счета ни копейки денежных средств, вне зависимости от цели списания, даже если цель – погашение кредитной задолженности. При этом если вы обратитесь в суд по поводу списания, то даже при заключении кредитного договора суд может встать на вашу сторону, поскольку вашу правоту подтверждает Гражданский кодекс РФ. Если же в суд не обращаться, то списание будет проведено без проволочек, тем более что таким образом вы избавляете себя от кредиторской задолженности, разбирательств и лишней волокиты.

Преимущества депозитного кредитования для физических лиц

Кредит, выдаваемый под депозитное обеспечение, выгоден не только банку, но и заемщику, если речь идет о физическом лице. Если клиент уже имеет в банке депозит, и хочет его использовать в качестве обеспечения кредита, то банк не будет требовать с него большого количества документов для открытия кредитной линии. К примеру, с вас могут не потребовать наличия поручителей или даже справки о доходах. К тому же, банк уже знает вас, как своего клиента, поэтому время на рассмотрение депозитного кредита резко сокращается, а сама процедура оформления становится более легкой. Что касается процентной ставки, то она существенно меньше, в сравнении с процентом по кредиту при залоге недвижимого или движимого имущества. Сниженные проценты могут быть погашены за счет процентов, которые начисляются за ваш депозит, то есть вы обходитесь практически без переплаты или с переплатой в 3-4 процента, что очень и очень выгодно. Опять же, при невыплате кредитных средств по той или иной причине имущество клиента остается в безопасности. Кстати, вы можете не иметь депозита в банке, а в качестве кредитного депозита использовать вклад третьего лица. Разумеется, если у вас будет его согласие в письменном виде. При этом третье лицо рассматривается в качестве поручителя.

Итоги

Зачем брать деньги в кредит за счет депозита, если у вас в наличии есть сам депозит? Все очень просто. Депозитные средства лежат в банке строго определенный срок, и если вы решитесь снять их со счета до истечения назначенного срока, вы рискуете получить внушительные штрафные санкции, которые могут быть даже выше, чем проценты по депозитному кредиту. А поскольку деньги могут понадобиться вам в любой момент, кредит под залог депозита – идеальный способ получить их тогда, когда они вам нужны, без каких-либо штрафных санкций и без расторжения банковского договора. В то же время, следует учесть условия депозитного кредитования, которые подразумевают ограничение сроков погашения и кредитной суммы. Если вы не вписываетесь в рамки условий, брать кредитные средства под залог депозита бессмысленно. Лучшим вариантом будет услуга овердрафта с оформлением банковской карты.

Подробно о кредитах