Ставка по кредитам – как определить процентную ставку и выбрать низкую?

Процентная ставка по кредитам представляет собой стоимость кредитных средств для заемщика. Ставка выражается в процентах, которые могут быть как годовыми, так и месячными. Проценты высчитываются от основной кредитной суммы. Умножая процентную ставку на сумму кредита, мы получаем определенную сумму, которая взимается кредитной организацией за услугу предоставления денежных средств заемщику.

Ситуативное положение на рынке кредитования обуславливает верхнее значение кредитного процента. Что касается нижнего значения, то оно представляет собой затраты банковского учреждения по привлечению кредитных средств, плюс прибыльная норма по операциям с кредитами и собственные расходы. Коридор между нижним и верхним значением ставки – это базовая ставка по кредитам, предлагаемая клиентам банковского учреждения.

Помимо базовой процентной ставки с конкретного заемщика может взиматься плата за риск неплатежеспособности клиента, несоблюдения срока кредитования или отсутствия наличия кредитного обеспечения.

Процентная ставка по кредитам может быть плавающей или фиксированной. Плавающая процентная ставка будет изменяться под воздействием событий, происходящих на кредитном рынке.

Фиксированная процентная ставка по кредитам действует на весь кредитный период. Она выгодна как заемщику, так и кредитору, поскольку имеется возможность рассчитать кредитные расходы и доходы заранее. Фиксированная ставка по кредиту часто применяется при выдаче краткосрочных кредитов.

Проценты могут быть сложными и простыми.

Сложные проценты начисляются от основной суммы, к которой плюсуются начисленные в прошлом периоде проценты.

Простые проценты начисляются к изначальной сумме, которая не изменяется в течение всего срока кредитования.

Сроки и размеры начисляемых процентов оговариваются в договоре между банком и клиентом.

Как правильно определить процентную ставку по кредитам?

Процентная ставка по кредитам или ставка процента представляет собой отношение процентного дохода к сумме кредита.

Представим, что банк предоставил клиенту кредит в 100 рублей. Через 12 месяцев клиент должен вернуть банку 110 рублей. Это значит, что годовой процентный доход равен 10 рублям.
Процентная ставка будет вычисляться следующим образом:

I = 10/100 * 100% = 10%

Как устанавливают рыночную процентную ставку по кредитам?

Рыночная процентная ставка по кредитам устанавливается на основе изучения взаимодействия предложения и спроса на современном рынке кредитования.

Если предложение кредитов избыточно превышает спрос, то ставка по кредитам снижается, а объем предложения сокращается.

Если заемные средства находятся в дефиците, то между заемщиками образуется конкуренция. Это сократит спрос и поднимет процентную ставку. Данный процесс продолжается до того момента, пока не будет достигнуто рыночное равновесие. При этом заемщики и кредиторы не будут иметь стимулов для того, чтобы изменить свою кредитную стратегию.

Процентная ставка по кредитам может увеличиваться или уменьшаться под воздействием многих факторов, касающихся спроса и предложения на кредитном рынке. К таким факторам можно отнести:

• Состояние деловой активности и уровень доходов.
• Инфляция и уровень цен.
• Денежное предложение и правительственная политика.
• Состояние баланса платежей.
• Факторы, касающиеся структуры и организации рынка финансов.

Низкие процентные ставки по кредитам.

Любая кредитная организация или банковское учреждение готовы предложить своим клиентам разнообразные условия предоставления потребительских кредитов. Это очень распространенная практика. Но на что именно нужно обратить внимание при выборе банка?

В первую очередь необходимо обратить внимание на самые низкие ставки процента по потребительским кредитам. Кроме того, ставка по кредитам должна рассматриваться в совокупности с условиями предоставления кредитных средств, характерными для того или иного банка.

Сколько денег вы хотите взять в долг? Какой срок предоставления кредита вас бы устроил? На какие цели вы хотите взять заемные средства? Разумеется, чем меньше денег нужно возвращать банку, тем лучше для заемщика. Но банковское учреждение не даст даже небольшой суммы, если заемщик покажется ему неплатежеспособным. Кредиты не выдаются лицам, которые не предоставляют гарантий возврата кредитных средств. Поэтому главное условие предоставления кредита – тщательная проверка клиента на кредитоспособность, вне зависимости от того, насколько велика процентная ставка по кредиту. В обязанности заемщика входит подтверждение личной платежеспособности. Это может сделать как лично заемщик, так и банк, который проверит все предоставленные документы перед выдачей кредита. Исключением может быть предоставление небольшого потребительского кредита с легкими условиями кредитования. Для получения такого кредита необходимо предоставить лишь справку о налогах и размере зарплаты формы 2 НДФЛ. Если официальная зарплата заемщика невелика, но в конверте клиент получает заметно больше, банк может и не выдать потребительский кредит, либо выдаст его по завышенной процентной ставке. Снизить процентную ставку по потребительскому кредиту можно только в том случае, если вы предоставите банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Помимо этого, любой банк перед принятием решения по выдаче кредита клиенту обращается в бюро кредитных историй, где записано, брал ли клиент ссуды в других банках, и выполнял ли он кредитные обязательства в полном объеме, без просрочек. Если вы не выплатили какой-либо кредит, то новый вам не предоставят. Если вы выплатили кредит, но с просрочками, кредит все же могут дать, но под более высокую процентную ставку.

Многие банки требуют от заемщиков обеспечения кредита. Если обеспечения нет, займ будет сопровождать очень высокая процентная ставка по кредитам. Причем выдана будет лишь небольшая сумма. Как вариант, кредит может быть выдан на кредитную карту. Обеспечить кредит можно при помощи залога или поручительства. В случае с поручительством, вы можете привести в банк родственника или друга, который поручится за вас, то есть возьмет на себя ответственность за своевременное возвращение кредита. Если вы не выплатите кредит, долг взыщут с вашего поручителя. Залог – еще один верный способ обеспечения кредита.

Залогом может выступать как ваше личное имущество, так и имущество, которое приобретается на кредитные средства. Вы можете без проблем распоряжаться купленным имуществом, но не сможете его продать или подарить, пока не будет выплачен кредит.

Если вы хотите взять в банке кредит, то вас, безусловно, будет интересовать низкая процентная ставка по кредитам. Но ставки по кредитам, даже самые низкие, могут быть не только фиксированными, но и плавающими. При фиксированных ставках годовые проценты четко прописываются в кредитном договоре. При плавающих ставках проценты будут зависеть от финансовых показателей. Помимо ставки при расчете суммы кредита следует учитывать его тариф. Банки зачастую берут с клиента комиссию за выдачу кредитных средств и за обслуживание заемщика. Примечательно, что комиссия не оговаривается банком на начальном этапе, поэтому о них становится известно только при заключении кредитного договора. Комиссия существенно увеличивает цену кредита. Условия кредитования, по существующим законам, должны включать полный расчет кредитования, точный график платежей, расчет эффективной процентной ставки, которая будет включать комиссии и сборы банка.www.podrobnoo.org

Срочные микрозаймы