Ипотечное страхование для новостроек, условия страхования кредита.

Если вы собираетесь взять квартиру в новостройке в рамках ипотечного кредита, вам придется столкнуться с вопросом ипотечного страхования. Хотя, фактически, имущества, которое требуется застраховать, еще нет, поскольку дом не достроен. Так что же именно банки заставляют страховать своих клиентов, которые хотят купить квартиру в новостройке за счет ипотеки? На данный вопрос мы и ответим в этой статье.

При заключении ипотечного договора банки требуют от клиентов оформить три вида страховки:

• Страхование трудоспособности и жизни заемщика (сумма кредита и проценты).
• Страхование приобретаемой недвижимости (конструктив).
• Титульное страхование (право собственности).

Страхование конструктива, включающего в себя стены, окна, двери, перекрытия – обязательная мера. Дополнительно заемщик может по желанию застраховать отделку после ремонта, и это имеет смысл. Новый дом, как правило, сдается без отделки, а ремонт – удовольствие не из дешевых. Порой, на ремонт уходит до 20-30 процентов от стоимости квартиры. Если владелец квартиры не ограничен в средствах, то на ремонт может быть потрачено и 70 процентов. При этом именно отделка в первую очередь страдает во время пожаров, заливов или других неожиданных катаклизмах.

Титульное страхование по ипотечному кредиту на жилье, приобретаемое в новостройках – мера не обязательная. Иногда страхование титула не требуется даже при покупке ипотечного жилья на вторичном рынке, и таких банков сегодня большинство. Дело в том, что жилье, которое было построено недавно, как правило, не имеет заключенных по себе сделок, поэтому никто не может посягнуть на право собственности владельца квартиры. И страхование титула в этом случае становится просто бессмысленным.

Таким образом, страхование ипотечной новостройки отличается от страхования ипотечной «вторички» тем, что страховать в первом случае приходится только жизнь заемщика. По крайней мере, если брать в учет все те виды страхования, которые требуются при оформлении стандартного ипотечного договора. Дом не достроен, имущества еще нет, страховать конструктив не представляется возможным, да и отделку тоже. Даже если дом сдан госкомиссии, право собственности появится только через несколько месяцев. Страховка титула в этом случае не нужна ни банку, ни заемщику.

Закон об ипотеке гласит, что заемщик, при оформлении ипотечного договора, обязан застраховать только предмет залога. А так как квартира в новостройке еще не имеет статус предмета собственности, то данный вид страхования просто не рассматривается. И все же банкам нужны определенные гарантии возврата денег. В качестве таких гарантий может оформляться страхование здоровья и жизни заемщика в пользу банковского учреждения. С законодательной точки зрения это не обязательно, однако банк может отказать вам в выдаче ипотечного кредита, ссылаясь на свободу договора, если вы не будете страхователем по личному страхованию.

Что же касается страхования имущества, то договор на такое страхование все же придется заключать, но лишь после того, как конструкция будет возведена и сдана в эксплуатацию. Кстати, страховые договора по имуществу и жизни могут быть как отдельными, так и комбинированными, то есть включенными в один единственный договор. И заемщик, приобретающий квартиру в новостройке, может сразу заключить договор комбинированного типа, в котором имущественная часть положений вступит в силу лишь тогда, когда страхователь получит право собственности на недвижимость. Данная часть договора предусматривается и устанавливается дополнительным соглашением.

Все выплаты, касающиеся наступления страховых случаев, в соответствии с договором страхования перечисляются на счет кредитной организации, которая становится выгодоприобретателем. Что касается страхователя и его наследников, то они также могут стать выгодоприобретателями, но лишь в том случае, если после погашения ссудной задолженности останутся деньги по страховому возмещению в рамках указанной в договоре суммы.

Если ипотечные средства инвестируются на нулевой или ранней стадии строительства, то необходимо застраховаться от риска невозврата средств, вложенных в строительство квартиры в новостройке. Но это не является страхованием недвижимости, поэтому страховка оформляется на добровольной основе. Особого распространения, впрочем, данный вид страхования не получил. Масштабы наступления страховых случаев по данной страховке достаточно высоки, что вынуждает страховые компании сильно повышать тариф по рискам невыплат. Страховка рисков невыплаты вложенных средств не входит в базовый пакет, но ее можно обсудить с компанией в индивидуальном порядке. Банки также не требуют от заемщика страховать данные риски.

Тарифы по ипотечному страхованию идентичны тарифам по стандартному страхованию. Страхование здоровья и жизни тарифицируется в соответствии с возрастом страхователя. Заемщик с 18 лет страхуется под 0,24-0,18 процентов от суммы кредита, но к 65 годам тариф может возрасти до 3-4 процентов. Компании не будут требовать от вас прохождения обследования и справки от врача, если только сумма страховки не приблизится к 200 тысячам долларов. Тариф на страховку конструктива находится на уровне 0,13-0,2 процента для квартир. Если страхуется загородная недвижимость, то тарифы вырастают, что объясняется большим количеством принципиально иных страховых рисков. Страхование титула тарифицируется 0,25-0,4 процентов от цены квартиры.www.podrobnoo.org

Страхование ипотеки – подробно