Как ипотечное страхование влияет на стоимость жилищных кредитов?

Летом 2006 года был принят Закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах», в соответствии с которым заемщику больше не требуется страховать свое здоровье и свою жизнь в обязательном порядке, как это было раньше. Однако для банков «закон не писан», и подавляющее большинство кредитных учреждений позиционируют страхование жизни заемщика, как обязательный пункт при оформлении ипотечного кредита.

По мнению депутатов, принятие закона несколько облегчит ипотечным заемщикам расходы на оформление кредита. Однако банки со своей стороны не внесли изменения в кредитные договоры, во многих из которых прописано обязательное условие оформления комплексного страхования, включающего в себя страхование титула, страхование жизни, страхование здоровья и страхование жилья. Разумеется, страхование идет на руку самим заемщикам, которые ограждают себя от рисков, но при этом и удорожают стоимость ипотечного кредитования.

Светлана Сагайдак, зампредправления Российского банка развития, рассказала о том, что банковский договор не является нарушением принятого закона. В Гражданском кодексе прописано такое понятие, как свобода договора, которая предусматривает возможность для клиента отказаться от подписания договора в данном банке, с целью направиться в другое кредитное учреждение.

Обязательным условием оформления ипотечного кредита для банков считается страховка приобретаемой недвижимости от уничтожения или повреждения. При этом страховка охватывает только конструкт, то есть страховать мебель и отделку, как в случае со стандартным страхованием имущества, не требуется. Ежегодные выплаты по страхованию квартиры не превышают 0,2 процентов от ее цены.
Разумеется, обязательное страхование оказывает существенное влияние на стоимость ипотечного кредита.

Ставки страховых премий, в своей совокупности, достаточно велики.
Возьмем, к примеру, ипотеку на сумму в 100 тысяч долларов. Страховые премии по страховкам, оформляемым по кредиту, будут составлять около 1 процента, то есть 1 тысячу долларов. И мы говорим о ежегодно выплачиваемой сумме! Первый раз клиент банка платит тысячу долларов при оформлении кредита, а дальше уже совершает выплаты раз в год.

Своеобразный плюс в том, что страховые договоры, как правило, заключают на год, в который и выплачивается страховая премия. Если же клиент хочет продлить страховой полис, это уменьшит размер страховой премии, поскольку премия высчитывается не от полной стоимости покупки, а от оставшейся суммы долга.

Что касается банков, то даже при признании обязательного страхования незаконным, они не останутся в проигрыше, найдя способ минимизировать банковские риски. К примеру, банкам достаточно будет увеличить процентные ставки по ипотеке, тем самым компенсировав риски в ущерб клиентам. Дополнительная прибыль пойдет на страховку рисков в партнерской страховой компании.

Еще одной проблемой, которую связывают с нарушением прав потребителя, является навязывание клиенту банковского учреждения услуг той или иной страховой компании, являющейся для банка партнерской. По мнению экспертов, кредитор не может ограничивать заемщику выбор страховой компании, которая застрахует его от необходимых рисков. Как правило, если кредитор установил эксклюзивные страховые отношения с одной страховой компанией, это сильно ущемляет права заемщиков.www.podrobnoo.org

Клиент банка имеет право выбрать из тех страховых компаний, с которыми работает то или иное кредитное учреждение. В каждом банке есть соответствующий список страховых компаний, с которыми клиент должен быть ознакомлен в обязательном порядке. Если же банк не рекомендует, а обязывает клиента страховаться в определенной страховой компании, это является грубым нарушением прав потребителя. Если же банк еще не работал со страховой компанией, выбранной клиентом, он должен выделить ресурсы для ее оценки.

Страхование ипотеки – подробно