Страхование ипотеки на стадии жилищного строительства, что да как?

1 апреля 2005 года был принят закон, защищающий дольщика, желающего купить квартиру в многоквартирном доме на строительной стадии. Однако риск финансовых потерь, касающихся непредвиденных ситуаций (неисполнение застройщиком своих обязательств), все же остается. Поэтому страхование обязательно как для застройщика, так и для инвестора. Страховая компания действительно может спасти положение, если произойдет такое неблагоприятное событие, как неоговоренное увеличение цен или затягивание строительного процесса. Однако чтобы это осуществить на практике, необходимо ввести обязательное заключение страхового договора.

Выгодно ли это дольщику?

Стоимость страховых услуг, касающихся страхования строящейся недвижимости, должна соизмеряться с риском того, что одна из сторон не выполнит взятые на себя обязательства. В противном случае, дольщик посчитает оплату страховых услуг невыгодной. Это означает, что в первую очередь необходимо профессионально оценить компанию-застройщика с точки зрения ее финансовой стабильности.

Риэлтерские и юридические консультации необходимы, но все же недостаточны. Поэтому лучше обратиться сразу к нескольким страховщикам, тем более что их услуги понадобятся вам в будущем, когда вы соберетесь застраховать свою недвижимость. В страховых компаниях вы сможете узнать, подлежит ли конкретный дом страхованию.

Если страховые компании отказывают в страховании по этому дому, то приобретать здесь недвижимость не рекомендуется. Причиной страхового отказа, во многих случаях, является финансовая нестабильность компании-застройщика, из которой вытекают большие риски неисполнения взятых на себя строительных обязательств. Страховщики никогда не работают с сомнительными объектами и подозрительными фирмами, которые возводят не менее подозрительные здания. И наоборот, застройщик, показавший себя с самой лучшей стороны, может рассчитывать на оформление страховых договоров по строящемуся объекту, о чем страховая компания не замедлит вас известить.

Если ситуация спорная, то есть некоторые страховщики готовы страховать недвижимость по данному объекту, а некоторые страховщики отказываются, то необходимо сопоставить возможные риски и финансовые потери, которые будут покрыты страховкой, со стоимостью самого страхования. То есть, если размер страховой премии адекватен, вы можете без проблем оплачивать страховку.

Покупателю или частному инвестору лучше будет заключить так называемый «договор долевого участия». Это наиболее спокойная и выгодная форма взаимодействия между покупателем квартиры и застройщиком. И все же ни один договор не может дать стопроцентную гарантию того, что застройщик сможет выполнить все взятые на себя обязательства. И в этом случае страховая компания будет гарантом того, что ваши деньги не пропадут. В случае возникновения форс-мажорной ситуации, понесенные вами убытки будут возмещены.

Что касается стоимости страховки, то она будет составлять от 2 до 4 процентов от суммы сделки. Что в данном случае выступает объектом страхования? Объект страхования – не сама недостроенная квартира, а имущественные интересы дольщика, которые связаны с потенциальными убытками от ненадлежащего исполнения или полного неисполнения застройщиком своих обязательств, касающихся либо передачи покупателю объекта недвижимости, либо возврата денежных средств при невыполнении договорных условий.

Что будет считаться страховым случаем?

Страховой случай – отсутствие регистрации права собственности на строящуюся недвижимость, при условии, что застройщик отказывается возвращать вложенные деньги.

Перечислим причины возникновения страховых случаев:

• затягивание строительного процесса по той или иной причине;
• банкротство участника строительства (генерального подрядчика);
• двойные продажи, когда одна и та же квартира продается нескольким лицам;
• неисполнение взятых обязательств субподрядчиками, подрядчиками, поставщиками и прочими участниками строительного процесса;
• коррумпированность, мошенничество, подделка документов и другие противоправные действия, совершенные третьими лицами;
• отсутствие возможности регистрации купленной недвижимости в собственность.

Существуют и такие причины, по которым страховая компания откажется от выплаты страхового возмещения. Это такие причины, как военные действия, стихийные бедствия, законные конфискации и изъятия, отсутствие разрешения местной администрации на выполнение проекта и т.д. В то же время, вы можете дополнительно застраховаться от вышеобозначенных причин, то есть оформить страховку от несчастных случаев и непредвиденных бедствий. Но это не те риски, которые можно рассматривать в данной статье.

Сегодня страхование финансовых инвестиционных рисков, касающихся покупки строящейся недвижимости – популярная тема для обсуждения. Но все стороны дискуссионного процесса сводятся к мнению, что застройщик и инвестор в обязательном порядке должны связывать себя страховыми отношениями. К сожалению, законодательная база под этот процесс еще не подстроена, практического опыта мало, а к страховым компаниям еще нет особого доверия среди населения. По поводу последнего пункта существует печальная статистика. Ни один из инвесторов, потерпевший неудачу на данном поприще, не вернул инвестированные средства в достаточном объеме, чтобы можно было купить жилье аналогичного уровня.

И все же не забываем о том, что при наступлении страхового случая вы получаете часть вложенных средств. Если же вы не страховали риски, то после провала проекта не получаете вообще ничего. К сожалению, российские законы не защищают обманутых вкладчиков от подобного мошенничества, поскольку покупатели расстаются со своими средствами добровольно.

Договор долевого участия, а также договор страхования, необходимо внимательно перечитывать перед подписанием. И лучше это делать в присутствии профессионального юриста. Защищаться нужно не только от недобросовестных застройщиков, но и от страховой компании. Ведь страховщики, как представители коммерческой организации, делают все возможное, чтобы минимизировать или полностью уйти от страховых выплат при наступлении соответствующего случая. И будет обидно, если вы узнаете об этом только после того, как подпишите страховой договор.

Также, проверьте выбранную вами страховую компанию на предмет связи с одним из участников строительного процесса. Вспомните пословицу «рука руку моет». В данном случае она очень уместна.
А в конце мы хотели бы вам напомнить о том, что страхование, вне зависимости от его эффективности – это не главный, а дополнительный критерий выбора объекта инвестирования. Используйте этот инструмент в совокупности с другими критериями выбора объекта и застройщика.www.podrobnoo.org

Страхование ипотеки – подробно