Новый страховой продукт для ипотечного страхования.

Владислав Снопок, занимающий должность директора финансовых институтов страховой компании «Ренессанс Страхование», рассказал о том, что ипотечное страхование, по мере своего развития, столкнулось с необходимостью создания абсолютно нового продукта, а также более тщательной работы над усовершенствованием сервиса и технологии. На сегодняшний день компания уже наверняка знает, как управлять новым продуктом с максимальной эффективностью, обеспечивая его развитие. В результате, это пожжем привести к увеличению страховых премий по кросс-продажам.

В начале девяностых Владислав Снопок работал в банке начальником департамента клиентского обслуживания. Проводя анализ клиентских потребностей, он сделал вывод о том, что банку необходимо разработать несколько дополнительных кредитных программ, касающихся приобретения ипотечного жилья.

С данной идеей он отправился к председателю правления, у которой и попросил инициировать соответствующие процессы разработки. Но на тот момент даже председатель правления смутно себе представляла, что собой представляет ипотека. Актуальным для ипотечных процессов начальство считало срок в 15-20 лет, не менее. В то же время, было решено создать рабочую группу, чтобы быть готовым к подобному развитию событий.

За три месяца, работы, дискуссий и собраний рабочая группа разработала ипотечную программу в первой ее версии. Однако программе не суждено было вступить в действие, так и оставшись всего лишь «бумажным экспериментом». После дефолта 1998 года программу и вовсе потеряли. Но, что самое интересное, разработанная ипотечная программа предусматривала не только выдачу ипотечных кредитов, но и заключение страховых ипотечных договоров, несмотря на то, что на тот момент страховые компании не имели отработанных взаимодействий с банковскими учреждениями. Разумеется, подробности взаимодействия ипотечной программы со страховщиками не прорабатывались, хотя допускалось, что страховщики минимизируют риски, поделившись с банками ресурсами, в обмен на клиентуру.

Когда Владислав Снопок перешел на работу в страховую компанию, он стал заниматься ипотекой более плотно. В 2001 году маркетинговый отдел «Ренессанс Страхования» провел соответствующее исследование, которое показало, что за ипотекой большое будущее, и что механизмы ее страховки должны быть проработаны самым тщательным образом, что будет выгодно всем сторонам. Конечно, задача была не из легких, поскольку ипотечное страхование являлось комплексным продуктом, которого до этого момента просто не существовало. Необходимо было слить воедино такие виды страхования, как страхование титула, страхование имущества и страхование жизни. В результате проделанной работы был создан комбинированный договор страхования, согласованный с перестраховщиками и андеррайтерами. И первым партнером страховой компании стал Райффайзенбанк – банковское учреждение, которое одним из первых стало работать с ипотечными программами на российском рынке. Вскоре были заключены первые страховые договоры, положившие начало успешному партнерскому сотрудничеству.

Стоит заметить, что первый страховой ипотечный договор был несовершенен, и его пришлось впоследствии несколько раз корректировать. В частности, некорректно была рассчитана скорость документооборота компании. По данному пункту в настоящее время выработаны стандарты, позволяющие страховой компании прорабатывать документы ипотечного заемщика всего за один рабочий день.

После этого было решено выбрать определенный сегмент. Самые смелые сотрудники призывали отправиться на первичный рынок ипотеки, то есть страховать заемщиков от недобросовестных продавцов и всяческих «кидал». Но восторжествовал все же здравый смысл, который привел к выбору вторичного рынка. Через несколько лет компания увидела, что выбор был сделан правильный. На сегодняшний день компания «Ренессанс Страхование», подобно подавляющему большинству российских страховых компаний, подходит к ипотечному страхованию консервативно, работая с ипотечными схемами исключительно на вторичном рынке.
Другим этапом работы страховой компании, занимающейся ипотечными страховками, стало налаживание отношений с российскими и западными банками, которые являлись операторами рынка жилищной ипотеки.

Первый опыт был набран с западными банками, для которых ипотечное кредитование было не в новинку, и, как следствие, работать с ними на первом этапе было достаточно легко. Другое дело – российские банки, работа с которыми на первых парах наталкивалась на всевозможные препятствия. Главным препятствием была процедура аккредитации, которая для каждого банка обладала определенными особенностями. Особенности эти, к примеру, могли касаться величины пакета документов или критериями величины лимита риска по страховой компании. К счастью, на сегодняшний день все препятствия преодолены. «Ренессанс Страхование» работает со всеми крупнейшими ипотечными операторами, исключая, разве что, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Страховая компания накопила богатый опыт работы и отношений с российскими банками. Подобные отношения в компании описываются знаменитым девизом «нефть в обмен на продовольствие». Изначально требования банков, касающиеся размещения страховых резервов, не относились к ипотечным программам и совместному сотрудничеству по ним. Однако по мере развития ипотечного рынка банковские учреждения стали намекать компании на то, что хорошо бы положить на их счет пару миллионов долларов страховых резервов. После прохождения данного этапа был образован наработанный портфель физических лиц, прошедших процедуру страхования по ипотеке. Компании «Ренессанс Страхование» известны все подводные камни ипотечного страхования, вследствие чего стало возможным выработать эффективные методы развития и управления данного продукта.

Страховая компания «Ренессанс Страхование», помимо прямого страхования ипотечных лиц, работает и с кросс-продажами, чего позволил добиться наработанный портфель застрахованных заемщиков. Данный процесс, требующий грамотной организации, также нарабатывался методом проб и ошибок. К примеру, в первые месяцы, характеризующиеся переживаниями и напряженностью клиентов по поводу первых регулярных кредитных платежей, нельзя звонить ему с предложениями, скажем, застраховать автомобиль.

Подход был подкорректирован, был найден идеальный период предложений и оптимальный набор продуктов по кросс-продажам, в результате чего компания смогла увеличить объем страховых премий за счет дополнительных поступлений от клиентов, которые уже работают со страховой компанией.
Владислав Снопок полагает, что выстраиванию идеальных отношений между ипотечными банками и страховыми компаниями еще далеко до завершения. В частности, существует ряд направлений, где «Ренессанс Страхование», равно как и другие российские страховые компании, не имеет достаточного опыта. Сюда можно включить практику регулирования убытков. Количество страховых случаев в настоящее время крайне незначительно. К тому же, рынок должен освоить новые технологии работы с ценными бумагами ипотечного типа, что приводит к необходимости создания новых страховых продуктов.www.podrobnoo.org

Страхование ипотеки – подробно