Подробно об ипотечном страховании, страховка для кредита.

При оформлении ипотечного кредита клиента обязательно заставляют оформить еще и ипотечное страхование. Закон гласит, что заемщик должен страховать только предмет залога, как от полного уничтожения, так и от частичного повреждения. Но банковские учреждения дополнительно требуют от клиента страхования его жизни, страхования утраты права собственности на приобретаемое жилье, а также страхования трудоспособности. При этом срок ипотечного страхования должен равняться сроку ипотечного кредита.

Страховка при ипотечном страховании должна полностью покрывать сумму кредита, плюс 10 процентов на непредвиденные расходы. На этом настаивает банк. Однако никто не мешает заемщику застраховать ипотечное жилье на его полную стоимость. И если по каким-либо причинам наступает страховой случай, погашением ипотеки в банке будет заниматься не заемщик, а страховая компания. Оставшаяся же сумма, предусмотренная страховым договором, будет выдана заемщику на руки.

Ипотечные банки, как правило, работают с несколькими страховыми компаниями, с которыми у них заключены партнерские соглашения. При этом ипотечным заемщикам рекомендуется оформлять страхование именно в партнерских компаниях. В том случае, если жизнь и трудоспособность заемщика были застрахованы в другой компании ранее, и страховщика менять не хочется, рекомендуется выбирать для взятия ипотечного кредита такой банк, который примет существующий страховой полис вне зависимости от того, является ли страховая фирма партнером данного банковского учреждения.

Страхование утраты права собственности на приобретаемое жилье – это вид страхования, срок которого определяется конкретным банковским учреждением. Если один банк может потребовать застраховать данный риск на весь срок ипотечного кредита, то другой банк может заставить застраховаться на первые три года, то есть на срок исковой давности, касающийся недействительных сделок. Жилье в новостройке по этим рискам страховать не обязательно.

Что касается страховых тарифов по рискам, то они индивидуальны для каждого клиента. Так, страхование приобретаемого жилья может составлять от 0,3 до 0,5 процентов от суммы, в зависимости от отделки, технического состояния жилья, типа перекрытия и т.д. Страхование трудоспособности и жизни заемщика будет тарифицироваться по ставке 0,3-1,5 процентов, что будет определяться профессиональной деятельностью, состоянием здоровья и возрастом заемщика. В отдельных случаях приходится страховать жизнь созаемщика, но лишь в том случае, если доходы созаемщика были учтены при определении суммы кредита. Если говорить о страховании права собственности, то здесь большую роль играет «юридическая чистота» приобретаемого жилища. Данная страховка имеет тариф 0,2-0,7 процента. Итого, совокупные расходы клиента банка по ипотечному страхованию в среднем будут составлять 1-1,5 процента в год от остатка по ипотечному кредиту.

Выплаты по ипотечному страхованию нужно проводить раз в год. При приближении срока платежа, банковское учреждение передает в страховую компанию данные по остатку ипотечного долга заемщика. Страховой взнос рассчитывается строго по этим данным. Как вы понимаете, ежегодно размер страховых платежей становится меньше, по мере того, как уменьшается ипотечная задолженность. Первые страховые платежи по страхованию трудоспособности и жизни выплачиваются сразу после того, как был получен ипотечный кредит. Страховые выплаты по жилью будут определяться тем, купил ли заемщик готовое жилье, или вложил деньги в строящуюся квартиру или дом. Если заемщик купил готовое жилье, он оформляет страхование недвижимости и потери прав собственности сразу после того, как получит кредит. В случае со строящимся жильем первые страховые взносы платятся только после того, как жилье будет оформлено в собственность.

Заключая страховой договор необходимо внимательно перечитать список страховых случаев, подходящих под возмещение убытков. Если речь идет о страховании трудоспособности или жизни заемщика, то страховым случаем признается смерть страховщика, полная или частичная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы). Страховые случаи будут касаться только периода, который обозначен в страховом договоре. Страховые случаи для страхования жилья – это повреждение или уничтожение имущества от стихийного бедствия, залива жидкостью, пожара, конструктивных дефектов здания (не известных на момент заключения страхового договора), а также от противоправных действий, совершенных третьими лицами, включая подрыв взрывчатых веществ, поджог и вандализм. Страховые случаи, касающиеся страхования права собственности на жилье – это законное решение суда, в соответствии с которым произошла полная утрата прав собственности на жилье со стороны заемщика.

Если наступил страховой случай, об этом нужно немедленно известить страховую компанию и кредитора, дабы был определен последующий порядок действий заемщика.

Если заемщик умирает или получает группу инвалидности, погашение ипотеки и выплата процентов ложится на плечи страховой компании. Что касается квартиры, то она переходит в полную собственность заемщика либо его наследников.

Если застрахованное жилье было не уничтожено, а повреждено, то страховщик должен будет выплатить заемщику сумму страхового возмещения. Если жилье страхуется не полностью, а на сумму ипотеки, то выплачиваемой суммы на восстановление жилья может и не хватить.

Если жилье или право собственности на него было утрачено заемщиком, страховую выплату получает банк-кредитор, которому предназначается остаток ипотечной задолженности плюс 10 процентов, о которых говорилось в начале статьи. Что касается заемщика, то они должен будет получить разницу между стоимостью приобретенного жилья и взятым ипотечным кредитом, но лишь в том случае, если жилье было застраховано на полную стоимость.www.podrobnoo.org

Подробно об ипотечном страховании:

Положение ипотечного страхования

Новый страховой продукт

Страхование ипотеки на стадии строительства

Как защититься от страхового мошенничества?

Влияние страхования на стоимость кредита

Условия страхования для получения ипотеки

Ипотечное страхование для новостроек

Страхование ипотеки, обсуждение