Под какой процент дают деньги современные кредитные учреждения?

Кредит кредиту – рознь. Это золотое правило знает каждый, кто хоть раз сталкивался с ипотечным или потребительским кредитованием. И главное, что отличает один кредит от другого – под какой процент дают деньги в кредитном учреждении. Разница в один-два процента кому-то может показаться несущественной, но учитывая общую сумму переплаты, даже один процент может заставить задуматься над тем, чтобы найти более выгодные условия кредитования, предлагаемые другим кредитным учреждением. В данной статье мы хотели поговорить о том, от чего именно зависит процентная ставка по кредиту и почему ее нельзя сделать одинаковой для всех кредитных учреждений. Заметьте, что мы стараемся избегать слова «банк», поскольку кредитами занимаются не только банковские учреждения. Однако в большинстве своем описываемые нами условия будут характерны именно для банков.

Базовая процентная ставка

Итак, кредитное учреждение полностью зависит от денег, которыми оно располагает. Деньги – его главный товар, поэтому к ним здесь относятся со всей серьезностью. И то, под какой процент дают деньги, берется не с потолка, а путем точных математических вычислений, учитывающих достаточно много разнообразных факторов. К примеру, знаете ли вы, что на величину процента наибольшее влияние оказывает такой финансовый показатель, как базовая процентная ставка? Не будем рассказывать, от чего она зависит, перегружая вас финансовыми терминами, но отметим, что ставка публикуется ежегодно, и банк просто не может предоставлять кредиты по процентам, которые будут ниже базовой процентной ставки. При формировании указанного финансового показателя может учитываться как уровень инфляции в государстве, так и принципы честной конкуренции.

Конкуренция

Еще одним фактором, влияющим на то, под какой процент дают деньги современные кредитные учреждения, является банковская конкуренция. Все просто. При желании, банк может заломить такой процент, какой посчитает нужным. Но при этом он заставит своих потенциальных заемщиков искать счастья в других банках, которые предложат более выгодные условия кредитования. Поэтому, устанавливая процентную ставку по кредитам, банки всегда смотрят на то, какие условия предлагают их конкуренты, и стараются поставить такой процент, который бы привлек заемщиков без ущерба для собственной прибыли.

Все, о чем мы говорили выше – это, так сказать, глобальные факторы, влияющие на то, под какой процент дают деньги кредитные учреждения. Далее мы распишем более локальные, но от этого не менее важные факторы.

Валюта займа

На процентную ставку по отдельно взятому кредиту может оказать влияние то, в какой валюте клиент захочет взять деньги взаймы. Как правило, в случае автокредитования или взятия денег наличными процентная ставка для рублевых кредитов будет существенно выше, чем для кредитов в долларах и евро. Это объясняется тем, что банк старается привлечь «внутрь» как можно больше средств в национальной валюте. Вы наверняка заметили, что депозиты выгоднее делать в рублях, по которым дают больше процентов годовых. А вот с кредитными средствами все с точностью до наоборот. Хотя иногда встречаются и исключения.

Спрос на кредит

Если вы и раньше интересовались, под какой процент дают деньги кредитные учреждения в тот или иной период времени, то вы могли заметить некую сезонность, определяемую кредитным спросом. Правило простое – чем больше спрос, тем заманчивее процентная ставка. Чтобы это понять более четко, воспользуемся элементарным примером. Канун Нового года. Люди хотят сделать подарки своим близким, причем деньги во многих случаях берутся в кредит. И тот банк, который предложит более выгодные условия, получит больше клиентов. При этом происходит одновременное повышение процентов по депозитам, дабы покрыть возникший дефицит свободных средств, связанных с наплывом заемщиков.

Тип кредита

На процентную ставку существенное влияние оказывает тип кредитного займа. К примеру, наибольшая процентная ставка наблюдается у потребительского кредитования, при котором даются относительно небольшие деньги на относительно небольшой срок. А вот в случае в ипотечном кредитовании ставка существенно ниже. Но поскольку ипотека – это большие сроки и большие деньги, то банк все равно останется в выигрыше, одновременно привлекая дополнительных клиентов своими «низкими» процентными ставками. Даже один процент в этом случае будет играть огромнейшую роль.

Банковские риски

Риски – это то, что играет основополагающую роль в вопросе определения процентной ставки. Банк, который дает клиенту деньги взаймы, никогда не выкидывает их на ветер. Перед выдачей кредита он удостоверяется в том, что клиент сможет выплатить деньги в полном объеме и точно в срок. Если по каким-то причинам клиент не может выплатить кредит, банк должен удостовериться в том, что у заемщика есть что забрать, либо есть такой человек, который сможет выплатить кредит вместо него. Мы говорим о залоговой недвижимости или поручителе. Если же клиент не имеет официальной работы с высокой зарплатой, не имеет залоговой недвижимости и не имеет поручителя, то здесь есть два варианта. Либо клиенту выдают кредит под высочайший процент, либо просто отказывают в выдаче кредита. И чем больше клиент даст гарантий на то, что сможет отдать банку деньги, тем более приятную процентную ставку ему предоставят.

Кредитное учреждение

Как мы уже сказали, банки – не единственные кредитные учреждения, занимающиеся кредитованием населения. Существуют также многочисленные кредитные конторы, находящиеся на полулегальном положении, где вам могут выдать кредит с минимальным набором документов и всего за несколько часов. Но вам стоить быть готовыми к тому, что процентная ставка по такому кредиту будет максимальной. Причем настолько максимальной, что ни один банк не осмелится предложить такой процент своим клиентам.www.podrobnoo.org

Подробно о кредитах